隨著金融業務從高速發展到成熟階段，信用卡新增發卡量增速下滑，逐漸進入存量時代，信用卡業務從重開卡量到重使用率的階段。在此背景下，越來越多的銀行加大信用卡業務整頓力度。在清理睡眠卡方面，近期有部分銀行已經開始清理長期未發生主動交易等情形的睡眠信用卡，各家銀行紛紛各展神通進行花式自救。

　　某股份制銀行在此做出了一系列積極的探索，該股份制銀行信用卡總量達幾千萬張，位居國內股份制銀行前列。為了進一步挖掘客戶的價值，在某種程度而言就是在存量客戶中要“增量”，提升質量，提升質量的重點做好存量客戶精細化經營，深入洞察細分群體需求。

　　行方將信用卡用戶作為行方分期產品的目標客群，并為此構建了信用卡營銷模型及營銷執行策略的全流程方案。最終的用戶使用轉化率只有1%-2%，這個數字遠遠不能反應信用卡目標客戶和分期產品的真實匹配程度。

　　為了改進這一問題，高效提升用戶使用轉化率，行方聯合百融云創在營銷模型的基礎上再辟蹊徑。百融云創于2017年正式開始為該行提供服務，截至目前已經建立起基于信貸反欺詐、信用模型、信用卡營銷的多方位合作。此次的合作，百融云創聯合行方在原營銷模型的基礎上，搭建了拒絕回撈模型。

　　通過拒絕回撈模型把被原有營銷模型拒絕掉的客群進行更精細的打分，從中挖掘出風險較低的客群。就好像本來是一口被開采枯竭的油井，科學家們通過新工藝的改進，將深層石油探測了出來。新挖掘出的客戶如果被成功轉化，則作為拒絕回撈模型的Y樣本，反哺回模型中進行正向迭代和優化，如此循環往復。就如同把篩子反復地篩動起來，根據不斷豐富的Y樣本來不斷調整篩子的孔徑。不斷挖掘客群，直到收益和風險達到了一個臨界點為止。

　　通過拒絕回撈營銷模型的嫁接，該行信用卡的分期產品轉化成功率較原來提升3倍，僅僅2021年下半年，據測算為該信用卡分期交易額提升三億元。作為拉動銀行零售業務的重要引擎，銀行信用卡呈現出穩中有進的發展態勢。而伴隨著信用卡新規的出爐，銀行信用卡業務在持續做大增量、盤活存量、提升質量的同時，如何將信用卡打造成為以客戶為中心綜合化金融服務的重要載體，將是對銀行的考驗。